(Artículo publicado por Andrew Gillette con el mismo título en Data Driven Investor)

Según estimaciones recientes, hay aproximadamente 2 mil millones de personas actualmente sin cuentas bancarias. Esta población *no bancarizada* se las arregla con transacciones de efectivo físicas que existen principalmente fuera de la red.

El tejido digital hiperconectado del entorno comercial actual es uno en el que los participantes deben tener una cuenta bancaria para enviar y recibir pagos tanto en el país, como en el extranjero. Los servicios como Venmo, Paypal y Payoneer no son compatibles con la población no bancarizada y los servicios que lo son, como Western Union y Ria, son caros.

Sin embargo, con el advenimiento de la tecnología blockchain, los no bancarizados pueden permanecer así y tener acceso a pagos digitales y remesas.

El paradigma actual

¿Qué efecto tiene la falta de acceso a la banca para los no bancarizados? En general, no pueden enviar ni realizar pagos con otra cosa que no sea efectivo físico. Gran parte del sector no bancarizado está formado por trabajadores migrantes que necesitan enviar dinero a casa. En ausencia de una cuenta bancaria, la única opción que tienen estos trabajadores es enviar dinero a través de empresas de remesas transfronterizas, como Western Union y MoneyGram.

Un trabajador migrante que transfiere dinero de Italia a Camerún pagará, en promedio, al menos el 15% y hasta el 25% del monto transferido. Western Union, MoneyGram y Ria son solo algunas de las soluciones globales de transferencia de dinero que obtienen estas altas tarifas de más de $ 5 mil millones al año (en 2017, Western Union reportó una ganancia de $ 5.5 mil millones después de enviar $ 80 mil millones a nivel mundial en el mismo año). Además del escenario anterior, está el hecho de que, en general, la mayoría de la población no bancarizada se encuentra en países en desarrollo con bajos ingresos per cápita. En África, del 10% que tiene una cuenta bancaria, el 38% usa su cuenta estrictamente para recibir remesas desde el extranjero. Estas métricas son muy similares en el sudeste asiático, gran parte de Oriente Medio y franjas enteras de América Latina.

A medida que los servicios se alejan de la dependencia del efectivo y se dirigen a sistemas puramente digitales/sin papel, los que no tienen acceso a los servicios bancarios se encuentran incapaces de participar en la modernización de la sociedad.

Blockchain ofrece inclusión financiera a los no bancarizados

Si hay algo que blockchain hace mejor que cualquier otra tecnología anterior son los pagos globales. Mientras que Western Union, PayPal y las transferencias bancarias internacionales son costosas, tienen retrasos de uno a varios días hábiles para enviar y requieren cuentas, los pagos en blockchain se realizan en minutos, tienen tarifas de transacción mínimas y no necesitan cuentas bancarias.

Stellar Lumens, por ejemplo, apunta a realizar operaciones bancarias a los no bancarizados al proporcionar una red de pagos instantánea e inclusiva de bajo costo. Para ser incorporados, los usuarios solo necesitarán un smartphone, una wallet Stellar Lumens y dinero en efectivo para recargar su wallet en cualquier punto de entrada / salida de efectivo (cajeros automáticos cripto de múltiples monedas, tiendas de conveniencia y otros).

OmiseGo es un proyecto estrechamente relacionado con Ethereum que está construyendo la economía descentralizada y promete “desbancar a los bancarizados”. La red OMG conectará a los comerciantes con los usuarios, lo que les permitirá pagar en monedas cripto y fiduciarias. La hoja de ruta de OMG incluye un plan para crear puntos de entrada / salida de efectivo, la construcción de una red financiera inclusiva que, con una adopción suficiente, puede hacer que el hecho de ser un banco sea una cosa del pasado.

Algorand, una nueva criptomoneda construida por un equipo del MIT, espera que su moneda infinitamente escalable se establezca donde bitcoin se detuvo y proporcione a las personas de todo el mundo una manera eficiente y fácil de realizar transacciones sin bancos en medio.

Entre estos proyectos y los muchos más que seguramente vendrán, parece que extender la inclusión financiera a las personas no bancarizadas del mundo puede ser la vocación de blockchain.